Banky zpřísňují podmínky pro půjčky. Nově zkoumají i finanční rezervy klientů.
Banky v Česku postupně mění pravidla pro poskytování úvěrů a přichází s výraznějšími požadavky na žadatele. Zatímco dříve hrály hlavní roli především příjmy a aktuální závazky, dnes se do popředí dostává i dlouhodobé finanční chování klientů. Pro část lidí to může znamenat složitější cestu k získání půjčky.
Ještě před několika lety často stačilo doložit výši mzdy a projít základním schvalovacím procesem. Nyní se ale banky dívají na širší obrázek. Zajímají se o to, jak lidé hospodaří v čase, zda si pravidelně spoří a jak zvládají období, kdy jejich příjem kolísá. Důvodem je především nejistý ekonomický vývoj, který nutí finanční instituce být opatrnější.
Podle dat České národní banky roste počet domácností, které mají potíže se splácením v případě nečekaného výpadku příjmů. Právě tato situace stojí za zpřísněním pravidel.
Finanční rezerva jako klíčový faktor
Jednou z hlavních novinek je důraz na prokazatelnou finanční rezervu. Banky už neposuzují jen aktuální stav účtu, ale sledují i vývoj úspor v delším časovém horizontu. Důležité je, zda si klient dokáže pravidelně odkládat část příjmů.
To znamená, že ani vyšší příjem nemusí automaticky zajistit schválení úvěru. Pokud žadatel všechny vydělané peníze průběžně utrácí a nevytváří si rezervu, jeho šance na získání půjčky se může snížit.
Proč banky přitvrzují
Finanční domy změny vysvětlují snahou předejít problémům se splácením. Ukazuje se totiž, že samotná výše příjmu nevypovídá dostatečně o finanční stabilitě člověka. Klíčovou roli hraje i schopnost hospodařit a vytvářet si určitou rezervu.
Ekonomové zároveň upozorňují, že lidé často podceňují krátkodobé výpadky příjmů. Nemoc, ztráta zaměstnání nebo jiné nečekané události mohou rychle způsobit potíže. Bez finančního polštáře se i menší úvěr může stát problémem.
Nový přístup bank proto kombinuje více kritérií. Sleduje se například:
- historie úspor a zůstatků na účtech
- stabilita příjmů v delším období
- podíl pravidelných výdajů na celkovém příjmu
Podobný model hodnocení klientů je běžný v západní Evropě a nyní se více prosazuje i v Česku.
Kdo změny pocítí nejvíce
Zpřísnění se nejvíce dotkne lidí s nepravidelnými příjmy nebo těch, kteří hospodaří „od výplaty k výplatě“. Často jde o živnostníky, ale nejen o ně. Potíže mohou mít i domácnosti s nadprůměrnými příjmy, pokud si nevytvářejí žádnou finanční rezervu.
Banky totiž nově více zohledňují, zda by klient zvládl splácet i v méně příznivém období, nejen v časech, kdy se mu daří.
Jak zvýšit šanci na schválení půjčky
Lidé, kteří plánují žádat o úvěr, by se měli připravit s předstihem. Základem je vytvoření finanční rezervy a její udržování po delší dobu. Doporučuje se mít naspořeno alespoň ve výši tří až šesti měsíčních výdajů.
Pomoci může také omezení zbytečných výdajů a snížení počtu stávajících úvěrů. Banky totiž hodnotí celkovou finanční zátěž klienta.
Mezi praktické kroky patří:
- pravidelné odkládání části příjmu
- omezení častého sahání do rezerv
- snaha o stabilizaci příjmů bez výrazných výkyvů
Na první pohled mohou nová pravidla působit přísněji, zároveň ale vedou k větší finanční odpovědnosti.
REDAKCE / Zdroje: CNB.CZ / penize.cz / Titulní obrázek je ilustrační
V podnikání se často neobejdete bez cizího kapitálu. U nebankovního podnikatelského úvěru se nebudete muset potýkat s nesmyslnou byrokratickou zátěží, u podnikatelů navíc nenahlížíme do registrů dlužníků a nepožadujeme potvrzení o příjmu. Rozdíl mezi bankovním a nebankovním úvěrem prakticky neexistuje. Úvěr je určený pro OSVČ a firmy, daňové rezidenty ČR. Více na: Firemní finance • Podnikatelské úvěry až do výše 50 milionů korun
